互联网贷款新规延期， 银行、助贷获“喘息”

来源：北京商报

近两年，喘息受疫情反复和经济环境等因素影响，互联银行互联网贷款业务整改进程受到一定影响，网贷在此背景下，款新银保监会官网于7月15日发布信息显示，规延银保监会近日印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的行助通知》（以下简称《通知》），决定将银行互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日。贷获在分析人士看来，喘息这不仅让银行获得“喘息”机会，互联也让不少助贷机构长舒一口气。网贷

防范贷款管理“空心化”

为进一步规范银行互联网贷款业务经营行为，款新促进互联网贷款业务平稳健康发展，规延《通知》针对银行在业务开展中风控管理不到位等问题，行助从履行贷款管理主体责任、贷获强化信息数据管理、喘息完善贷款资金管理、规范合作业务管理、加强消费者权益保护等方面，进一步细化明确了银行贷款管理和自主风控要求。

具体来看，《通知》提到，银行应当提高互联网贷款风险管控能力，独立有效开展身份验证、授信审批和合同签订，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监测等主体责任，严格落实金融管理部门对征信、支付和反洗钱等方面的要求，防范贷款管理“空心化”。在加强贷款资金管理方面，《通知》提到，贷款资金发放、本息回收代扣、止付等关键环节由银行自主决策，指令由银行发起。采用自主支付的，资金应直接发放至借款人银行账户；采用受托支付的，银行应当履行受托支付责任，将贷款资金最终支付给符合借款人合同约定用途的交易对象。

此外，《通知》还提到，银行应当自主完整保留贷款资金发放、本息回收等账户流水信息，主动加强贷款资金管理，并采取有效措施对贷款用途进行监测，确保贷款资金安全，防范合作机构截留、汇集、挪用。

机构获“喘息”

7月17日，北京商报记者就通知要求向多家银行、助贷机构采访，要说影响最大的，当属“整改延期”这一决定。

为审慎推进整改，避免因业务停办产生收缩效应，《通知》按照“新老划断”原则设置过渡期，将互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日，这意味着，银行以及作为合作机构的助贷公司，也迎来喘息的时间。

“这一整改期限的延长，其实给了更多机构时间和机会去整改，对整个行业都是利好。”一助贷公司相关业务负责人告诉北京商报记者，在他看来，此次通知内容主要压力在银行侧，包括贷款审批、发放、资金监测等，从整改上来看，在技术上没有难度，但比较难的是，风控这块银行需要做到完全自主风控。

这一业务整改项，主要来源于2020年7月实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），当时《办法》从风险体系等方面对银行互联网贷款业务提出要求，尤其是着重对合作机构细化管理，也因此被业内解读为监管对“助贷”模式的初步认可。

不过由于“助贷”机构良莠不齐，在合作模式不统一的情况下，产品合规问题和风险时有发生。因此，《办法》也提出一系列规范要求，并设置了两年过渡期。

整体来看，此次发布的《通知》，对比此前《办法》来看，进一步细化了助贷业务部分要求，但总体监管原则上未做出变化。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，延长过渡期的原因和银行对此前规定的改造消化相关，从实际情况来看需要更长的期限，而且最新的《通知》又对银行自主风控等方面提出了新的要求，所以有必要进行延长。另外也将促进助贷业务更加合规化。

此次《通知》延长“过渡期”也基本符合市场预期。中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天同样认为，过去一段时间以来，相关机构整改的难点之一是难以与存量业务进行“脱钩”。考虑到目前信贷市场有效需求整体疲软，商业银行自身也存在放贷压力，给予适当的宽限时间可以减少市场冲击，缓释机构压力。

数据、风控等仍存整改压力

互联网贷款业务规范后，银行和助贷机构各方的权责界限都需要进一步明确。在规范合作业务管理方面，《通知》也进一步要求，银行应当规范与第三方机构互联网贷款合作业务，对共同出资、信息科技合作等业务分类别签订合作协议并明确各方权责，不得在贷款出资协议中掺杂混合其他服务约定。

当前，银行对于与助贷机构的合作态度已经趋于“冷静”。此前有多家银行业人士在接受北京商报记者采访时均表示，对于助贷机构的资质、业务流程等工作内容均有明确规范。

一家股份制银行相关负责人介绍称，“对于选取助贷机构，我行已制定了专项管理办法，对于助贷机构的资质、业务流程等工作内容均有明确规范”。一位城商行互联网金融部门负责人同样透露，“对于助贷机构，我行在头部机构外增加了一些腰部机构，暂无持续扩大的计划，对于风险防控，均对接我行大数据风控系统”。

在王蓬博看来，银行与助贷机构合作进入冷静期是大势所趋，一方面，银行为了达到监管要求，需要将相关业务进行收缩，另一方面，为了满足《通知》所提到的核心风控要求，银行也不得再将核心风控业务进行外包，若完全依靠外部机构进行风控流程操作、人员审核，银行将逐渐失去核心竞争力，更多受制于渠道，也会导致金融风险持续累积。

北京商报记者从多位行业人士处及多次实测了解到，当前线上助贷业务模式大致为：消费者有贷款需求后，直接注册互联网平台账号，向平台提出个人申请；然后再进行资料上传、身份认证；经平台审核贷款需求后，再共享给银行、消金公司、信托机构等资金方；最终由贷款机构通过平台放款。整个过程中，消费者几乎不会与实际贷款方有所对接。

不过在这一过程中，也容易出现信息披露不充分、数据保护不到位等问题。就在近期，北京商报记者调查发现，有部分公司在助贷业务上，出现宣传贷款机构与实际贷款机构不一，且信息授权协议出现一揽子授权的情况，损害了金融消费者的权益。

另外在贷款审批发放方面，中国银保监会有关部门负责人也指出，商业银行仍存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题，与监管要求尚有一定差距，不利于业务持续发展。

“消费信贷以中短期为主，一年左右的过渡期可以较好地实现‘新老划断’，引导机构加速合规转型。但从以往实践看，银行、特别是中小银行真正实现自主独立风控仍有难度，因为合作过程中场景、流量、客户均需要助贷机构导入，银行侧需要建立研发、运营团队来搭建全流程风控审批系统、制度，同时其对线上客户、域外客户缺乏风险把控，在系统、人员、运营能力各方面都需要长期积累。” 在谈及整改压力上，金天向北京商报记者介绍道。

零壹研究院院长于百程同样称，商业银行与机构合作开展互联网贷款已经持续了几年时间。从早些年的粗放合作，到2020年开始的互联网贷款新规后的冷静合作，不少银行通过探索、磨合、风险评估以及制度建设，已经逐步建立了自身的互联网贷款合作模式。对银行来说，互联网贷款已不是新鲜事物，对其监管原则、业务方式以及风险控制等已经有所了解。但近两年疫情反复等背景之下，互联网贷款业务也受到冲击，信贷风险抬头，同时数据“断直连”等新政策落地也还在磨合中，银行互联网贷款业务整改的难度也在增加。

北京商报记者 宋亦桐 刘四红