连心贷、百岁贷花样迭出 银行着力化解提前还贷压力

证券时报记者 严子游

近日，连心继“百岁贷”、贷百迭出“接力贷”后，岁贷无需关系证明的花样化解还贷情侣“连心贷”再度引发关注。

昨日，银行压力证券时报记者从工作人员处了解到，着力这一贷款产品并非新鲜事物，提前而是连心银行本来就有的房贷特色业务，但“办理的贷百迭出人很少”。

在多位受访人士看来，岁贷“百岁贷”、花样化解还贷“接力贷”、银行压力“连心贷”等颇为博人眼球的着力贷款产品接连被推广，折射出银行的提前放贷压力，尤其是连心稳房贷焦虑。

“部分银行推出这些房贷产品，主要是为了挖掘购房需求，解决房地产需求端的问题，以提升按揭贷款规模。”一位银行业人士向记者表示，究其根本，背后的原因是商品房销售数据复苏不及预期。

不过，该人士认为，此类产品实际效果恐怕有限，目前房地产销售回暖仍面临高位房价下的房地产有效需求不足、房地产供需矛盾尖锐、公众对房地产市场预期较弱等障碍，加上实际放款过程中，申请此类产品的每一笔具体业务都将面临银行严格的审查审批。

房贷产品花样迭出

近期，各类房贷产品成了微博热搜的“常驻嘉宾”。先是2月中旬，南宁、成都等地刷高贷款年龄上限，推出子女作为共同借款人最长可贷至100岁的“百岁贷”、“接力贷”；后又有未婚情侣无需任何关系证明即可申请的“连心贷”于2月22日再度冲上热搜。

记者从农业银行客服处了解到，该行早已推出个人住房联名贷款业务，主要产品是“接力贷”和“连心贷”。其中，“接力贷”是指为延长贷款期限或增强还款能力，借款人与父母、子女中的任意一人作为共同借款人申请的住房贷款；“连心贷”是指为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。

“申请‘接力贷’或者‘连心贷’不代表更容易贷款，贷款人同样要按照我行的审批程序，对其信用状况进行审核，需要满足我行对个人住房贷款的准入标准。”农业银行客服人员告诉记者。该行一位分支机构人士还表示，“其实办理‘连心贷’的人很少”。

内蒙古银行研究发展部总经理杨海平认为，目前部分银行推出“连心贷”、“接力贷”等产品，背后原因是商品房销售数据不及预期，银行想要提升按揭贷款规模，挖掘购房需求，解决房地产需求端的问题。

中泰资本董事王冬伟则表示，银行或房地产商推广这些特色房贷产品的原因可能有多方面。“首先，当前房地产市场低迷，需要创新金融产品来刺激市场活跃度；其次，随着人口老龄化趋势的加剧，有一部分年龄较大的人也有购房需求，这类产品能够满足他们的特殊需求。此外，这些特色房贷产品也能够增加银行的市场占有率和收益。”

事实上，“接力贷”是银行一款常见的贷款产品。早在去年8月4日，北京曾选取昌平区、顺义区的3宗地块，试点“全龄友好社区”项目，支持60岁及以上老年家庭购房，并推出了明确子女可作为共同借款人申请贷款的配套政策。

银行的房贷业务焦虑

去年以来，房地产政策频吹暖风，多地首套房贷利率迈入“3”时代。贝壳研究院监测数据显示，截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个。

在当前楼市销售仍偏弱、提前还贷现象加剧的双重压力下，不少银行陷入房贷业务焦虑。

“居民按揭买房的动力在下降，2022年按揭占比创新低，今年伊始，这种趋势延续。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，“连心贷”与此前同样引发热议的“百岁贷”、“接力贷”，本质上是一样的，“就是告诉大家，贷款产品很多，总有一款适合你，这从侧面也反映出，银行的放贷压力很重”。

根据央行数据，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元，较2021年全年增量缩水约4万亿元。其中，以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元；以按揭贷款为代表的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元。

“面对资产荒，房贷可以说是银行最优质的资产。”李宇嘉表示，“一方面，居民不愿意贷款买房，可能会造成银行资产质量下降，而国家对国有金融企业利润考核在趋严；另一方面，高位的楼市很难托起来，上下游的相关贷款业务，也将受影响。”

一位国有银行工作人员也告诉证券时报记者，现在很多客户提前还房贷，新发放房贷不仅存在增长压力，而且利率很低，银行面临新旧资产置换后的盈利空间缩水。

然而，针对客户细分需求的贷款产品能否解决银行稳房贷难题？对此，杨海平认为，总体判断，此类产品实际效果有限，“一方面，房地产数据回暖面临高位房价下的房地产有效需求不足、房地产供需矛盾尖锐、公众对房地产市场预期较弱等障碍；另一方面，‘连心贷’、‘接力贷’等产品是以商业银行放低风控标准为前提的，此类产品要通过银行的投产前审核有很大难度，即使在产品推出之后，每一笔具体业务也面临着严格的审查审批。”