上半年银行业罚单超3800张，工行被罚金额最高

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今年以来，金额在银行业务持续扩张的最高同时，金融监管力度不断加大。上半第一财经记者统计，行业上半年，罚单银行业共计收到来自央行、超张银保监会、工行外管局的被罚3856张罚单，被罚金额超过11亿元。金额

其中，累计被罚金额最高，达6271.68万元，收罚单189张；罚单最多，达219张，合计被罚金额同样超过6000万元。分类型来看，被罚金额最高的是农商行，累计被罚2.7亿元，也是唯一累计罚单数量过千的银行类型。

中小银行是被罚重灾区

受疫情反复、经济下行、地产行业调整、利率下滑等因素影响，今年以来，银行经营面临较大挑战，市场对银行盈利和不良贷款的担忧有所增加；与此同时，银行展业的合规性也再被强调。

年初之时，相关监管部门就提及，要加大监管力度。银保监会有关负责人曾表示，将在2022年加大依法监管力度，防范和化解金融风险，严厉打击非法金融活动和非法从事金融业务，在统筹规划规章立法、弥补监管制度短板等基础上，加大处罚力度，提高违规成本，推动银行业、保险业高质量发展。

如今来看，监管趋严的态势正在持续。第一财经根据企业预警通统计，上半年，作为金融机构的主要力量，银行业共计收到了来自央行、银保监会、外管局的3856张罚单，合计被罚金额达11.30亿元，不管是罚单数量还是罚单规模，均远高于保险业和信托行业。

具体从单家银行的处罚情况来看，被罚金额前十中，国有大行占比较大。其中，工商银行被罚金额最高，累计被罚6271.69万元；其次是农业银行，被罚金额达6096.20万元，罚单数219张则是最多；青岛农商行紧随其后，虽然仅收罚单29张，但被罚达4410万元；再者是、和，被罚金额均在3000万至4000万之间；最后是、、网商银行和龙江银行，被罚金额在2000万至3000万之间。

从银行类型来看，中小银行仍是重灾区。上半年被罚金额最高的为农商行，累计被罚2.7亿元，也是唯一累计罚单数量过千的银行类型，达1105张。其中，青岛农商行、广州农商行、江苏江南农商行被罚金额位列前三，分别为4410万元、1009.4万元和628万元。

值得一提的是，青岛农商行的超千万罚金来源于监管一次性作出的处罚，而非累计，同时也是上半年开出的金额最高的单张罚单。此次处罚发生在1月28日，涉及的主要违法违规事实包括贷款五级分类不准确、投资业务投后风险管控不到位、员工行为管控不力、贷款转保证金开立银行承兑汇票、数据治理有效性缺失、流动性资金贷款被挪用、房地产贷款管理严重不审慎、信用卡透支资金流入非消费领域等。

同时，监管还对该行28名相关责任人予以处罚。其中，孟庆杰被给予禁止终身从事银行业工作的行政处罚，此前孟庆杰曾担任青岛农商银行黄岛支行行长。

对于此次处罚，青岛农商行公告称，主要源自近几年监管部门组织的多项检查，目前大多数问题已经完成整改。监管检查是保障银行业稳健经营的重要手段，该行全面接受检查处罚。下一步将通过问题整改，举一反三，进一步聚焦主责主业，深化结构调整，强化合规管理，促进整体管理水平不断提升，持续保持稳健良好发展。

不过，在4月份，青岛农商行因与其相关的“山东男子1.1亿存银行竟全消失”事件而备受关注。当时有报道称，公司老板手握银行账户U盾，自己没操作，账户里的钱却被转走了。对此，该行回应称，银行柜面人员对青岛嘉莉宝家具有限公司提供支付凭证的规范性及印章审核无误，由系统核验支付支票上填写的密码正确后进行付款操作，严格遵循人民银行相关规定。

除了农商行外，国有大行和股份行被罚金融同样超过了2亿元，分别为2.34亿元和2.07亿元，罚单数量分别为823张和461张；城商行被罚金额也相对较多，达1.77亿元，罚单数量为477张。

对于近期备受关注的村镇银行，虽然体量较小，但被罚情况不容忽视。记者根据企业预警通统计，上半年共有196家村镇银行被罚，罚金达9213.56万元，这一规模远远超过农信社。其中，深圳宝安融兴村镇银行、邛崃国民村镇银行和象山国民村镇银行被罚金额均在200万元以上；包括广州白云民泰村镇银行、昆明五华长江村镇银行、哈密红星国民村镇银行等在内的15家村镇银行被罚金额均超百万元。

密集被罚的背后，反映出村镇银行内控制度的不完善。一位银行业从业者对记者表示，风控制度落后是村镇银行普遍面临的问题，部分村镇银行内控制度基本照搬发起行，没有结合实际进行修订，未建立有效的风险管理组织架构，内控制度流于形式，急需整改。

被罚原因主要有这些

从被罚事由上看，信贷、反洗钱、配合监管、结算与现金、公司治理是上半年银行业违规的主要领域。

其中，在信贷方面，“违规发放贷款”“贷款资金违规流入房地产市场/土地储备领域”“贷款/授信管理不到位”等原因频频被提及。这与监管导向相符，经济增长承压之下，支持实体经济是当前的政策导向，银行信贷投放更需合规。

事实上，对于银行而言，涉房融资向来是“高危”领域。近年来，监管多次开出了涉及违规“输血”楼市的大罚单。记者从某城商行高管处了解到，银行业务中，房地产业务算是较为简单的业务，因为它是按照项目制来计算，在这个项目里，土地款是多少、建设需要多少钱、原材料多少钱，都有市场价格，公开透明，银行能够通过很多外部信息来佐证项目贷款资金是否合适。

“但如果一些企业对相关资金进行了多层嵌套或者绕道，再从银行体系外转到体系内，银行监管起来就较难。”该城商行高管对记者称，而且，当前还普遍存在的一个情况是，很多项目在刚启动时并不一定能申请到银行贷款，而是后期才申请到，申请融资的用途之一为“归还股东借款”。此时，银行需明确借款资金的主要用途，如果是当时这部分借款用于支付了土地款，按规定银行贷款就不能帮助项目还款。

除了信贷资金违规流入楼市外，反洗钱管理问题也成为当前银行被罚的主要原因之一，具体表现为：未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、按照规定履行客户身份识别义务/保存客户身份资料和交易记录、反洗钱管理不规范、违反反洗钱法、与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户等。

其中，农业银行崇左分行还被央行开出千万元罚单，创下了今年以来涉及反洗钱违规罚单的单笔最高纪录。央行南宁中心支行此前披露，农业银行崇左分行因未落实个人银行账户实名制管理规定、违规使用个人金融信息、未严格落实银行账户风险监测要求、未按规定完整保存客户身份资料，被处以警告并共处1142.50万元罚款。

业内的共识在于，近两年反洗钱监管力度不断加大，监管部门对银行业的反洗钱违规行为处罚力度也明显加重。为进一步提高金融机构风险防范能力，今年1月，央行、银保监会和证监会还联合发布了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，对客户尽职调查从个人到机构各个方面做了详细规定。对于银行而言，需进一步加大反洗钱投入力度，根据自身业务细节、机构规模、客群分布来做相应的追踪和预防。